導(dǎo)讀：一邊是保費(fèi)收入的與日俱增，一邊是車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)的連年虧損，這背后是我國(guó)險(xiǎn)企分銷體系與理賠端利益長(zhǎng)期撕裂的結(jié)果。隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革、破除維修配件渠道壟斷等進(jìn)程的加快，雖然過(guò)程艱難，但有望實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司與汽車修理廠多贏的局面。

    4月25日，由中國(guó)汽車咨詢中心網(wǎng)、中汽國(guó)際共同主辦的“2016第11屆中國(guó)汽車后市場(chǎng)發(fā)展論壇”在北京成功舉辦。此次論壇邀請(qǐng)了十多位保險(xiǎn)業(yè)及后市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的知名人士，以“車險(xiǎn)業(yè)如何打破虧損怪圈，與后市場(chǎng)相融共生”為主題，集中展開(kāi)探討。來(lái)自汽修行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司、汽車服務(wù)終端、零部件供應(yīng)商、汽配電商、事故車拍賣、數(shù)據(jù)服務(wù)商等數(shù)百位專業(yè)人士出席了論壇。

     車險(xiǎn)業(yè)務(wù)連年虧損“虧”在哪里？

    目前，中國(guó)的車險(xiǎn)業(yè)普遍采取分銷合作模式。早年間，保險(xiǎn)公司跑馬圈地時(shí)，為了獲得更大的分銷份額，保險(xiǎn)公司簽下大量4S店、維修廠，將其納入到自己的分銷體系之中，除了支付15％~40％的高傭金，還會(huì)讓出更多的利益，有的甚至對(duì)自身具有殺傷力。

    這使得保險(xiǎn)公司喪失對(duì)其賠付范圍的絕對(duì)控制權(quán)。由此造成了當(dāng)前幾乎所有險(xiǎn)企都在抱怨管控“無(wú)關(guān)賠付”和“超額賠付”之難。其實(shí)保險(xiǎn)公司都有自己的審控體系，但礙于與4S店、維修廠難以言說(shuō)的利益糾葛，審控體系常被束之高閣。

     在正時(shí)汽車CEO李斌斌看來(lái)，多年來(lái)保險(xiǎn)公司掩埋著一顆“毒瘤”，那就是分銷部門和理賠部門僅對(duì)各自業(yè)績(jī)指標(biāo)負(fù)責(zé)，而忽視了對(duì)方所必須面對(duì)的理賠控制和分銷難度的難題。于是，在此背景下產(chǎn)生了一個(gè)悖論——保險(xiǎn)公司對(duì)于4S店和維修廠的考核不在車輛的維修水平而在于保險(xiǎn)的銷售能力。然而，這個(gè)悖論直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司賠付成本多年來(lái)居高不下。

    李斌斌認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理順?shù)N售與維修方之間的利益關(guān)系后，控制好無(wú)關(guān)賠付和超額賠付無(wú)疑是必須攻克的難題。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要解決“無(wú)關(guān)賠付”的控制，其關(guān)鍵是要建立好“定損核損模型”，目前正時(shí)汽車與CCCIS保險(xiǎn)公司合作，共同打造了基于正時(shí)通配數(shù)據(jù)庫(kù)的解決方案。而正時(shí)汽車全車配件交易平臺(tái)，提供的基于面向配件品級(jí)詢價(jià)報(bào)價(jià)的機(jī)制，是保險(xiǎn)公司解決“超額賠付”、實(shí)現(xiàn)分層次賠付的關(guān)鍵抓手。

    對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，看似充滿機(jī)遇的商業(yè)車險(xiǎn)改革，其實(shí)暗礁涌動(dòng)。如果保險(xiǎn)公司不能及時(shí)挖掉“毒瘤”，并且通過(guò)借助各種新技術(shù)、新業(yè)態(tài)，與后市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)從“分銷合作”轉(zhuǎn)型成“服務(wù)融合”，那么在這場(chǎng)變革中，首先被淘汰的必然是其自身，而不是后市場(chǎng)機(jī)構(gòu)。

    車險(xiǎn)費(fèi)改后，中小維修終端迎來(lái)新機(jī)遇

    那么車險(xiǎn)業(yè)如何與汽車后市場(chǎng)深度融合、有序發(fā)展呢？2015年2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，意見(jiàn)指出未來(lái)車主的出險(xiǎn)率將與保費(fèi)直接掛鉤，這從而導(dǎo)致消費(fèi)者在車況、維修成本以及保費(fèi)上浮三者之間尋找平衡點(diǎn)，也勢(shì)必推動(dòng)后市場(chǎng)出現(xiàn)更多的服務(wù)新形態(tài)。比如，將有一大批社會(huì)維修機(jī)構(gòu)，成為4S店以外、億萬(wàn)私家車主出險(xiǎn)后修車的新選擇，這些經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司認(rèn)證的獨(dú)立維修終端，會(huì)迎來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一次新機(jī)遇。

    針對(duì)后市場(chǎng)中出現(xiàn)的鈑噴快修之類小型業(yè)務(wù)，將會(huì)從4S店業(yè)務(wù)中逐步分離出來(lái)，對(duì)于定位于這類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新型創(chuàng)業(yè)公司，無(wú)疑是利好。同時(shí)，綜合性汽修廠必須借此機(jī)會(huì)，以用戶和服務(wù)為中心，提升維修工藝水平和服務(wù)質(zhì)量，探索企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。